互聯(lián)網金融工作思路范文
互聯(lián)網金融工作思路范文1
隨著Internet技術、智能終端設備（如計算機、智能手機、PAD等）、存儲技術、搜索引擎、云計算技術、社交網絡等新技術的普及與發(fā)展，互聯(lián)網技術改變著人們的生活工作模式、社會產業(yè)服務模式，互聯(lián)網金融正是在這種變革中產生的。
1 互聯(lián)網金融內涵與模式
1.1 內涵
互聯(lián)網金融這個概念，最早是由謝平在《互聯(lián)網金融模式研究》中率先提出；此后，對互聯(lián)網金融的概念與內涵出現(xiàn)了眾多觀點：互聯(lián)網金融并不是互聯(lián)網和金融兩個概念的簡單加總[1]；互聯(lián)網金融，又稱電子金融（e-finance），指借助于互聯(lián)網、移動網絡、云計算、大數(shù)據(jù)等技術手段在國際互聯(lián)網實現(xiàn)的金融活動[2]；中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》指出，廣義互聯(lián)網金融既包括作為非金融機構的互聯(lián)網企業(yè)從事的金融業(yè)務，也包括金融機構通過互聯(lián)網開展的業(yè)務。狹義的互聯(lián)網金融僅指互聯(lián)網企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網技術的金融業(yè)務。
本文認為互聯(lián)網金融包含一切利用現(xiàn)代信息通信技術開展的金融服務活動，是互聯(lián)網與金融業(yè)務的融合創(chuàng)新而產生的新興金融服務模式；其本質和核心仍是金融，是金融服務業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新，是發(fā)展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過相關文獻收集整理以及結合調研發(fā)現(xiàn)，關于互聯(lián)網金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點，有提出互聯(lián)網金融10個生意模式[3]，有提出按照金融在線化、互聯(lián)網企業(yè)金融化、電子商務等互聯(lián)網金融分類模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯(lián)網金融模式[4]等等；本文依據(jù)近幾年互聯(lián)網金融的新興業(yè)態(tài)模式，總結歸納整理處互聯(lián)網金融的六大新興業(yè)態(tài)模式，主要包括互聯(lián)網支付、P2P互聯(lián)網借貸、眾籌、電商金融、互聯(lián)網理財、虛擬貨幣。
一是互聯(lián)網支付是指是指電子交易的當事人，包括消費者、企業(yè)、金融機構及其他機構，通過計算機、手機等互聯(lián)網終端設備，依托互聯(lián)網發(fā)起貨幣支付或資金轉移的服務。如支付寶、財付通等互聯(lián)網第三支付平臺。
二是P2P（peer to peer）互聯(lián)網借貸，是通過網絡為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償?shù)确⻊眨瑢儆诮栀J類眾籌，P2P平臺已經成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統(tǒng)一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌，指小企業(yè)、藝術家或個人通過互聯(lián)網對公眾展示他們的項目、產品設計或創(chuàng)意等，爭取大家的關注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網、點名時間、天使匯、原始會等
四是電商金融，是電子商務和金融相結合的產物，是基于電子商務的歷史交易等大數(shù)據(jù)信息基礎上，運用云計算等先進信息處理技術，在風險可控的條件下，由電商平臺提供擔保，將資金提供給有融資需求的消費者或供應商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯(lián)網理財，是指互聯(lián)網企業(yè)或金融機構通過互聯(lián)網為投資者或家庭提供的理財金融服務。如余額寶、百賺、小金庫、理財通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。
六是虛擬貨幣，是指互聯(lián)網上虛擬的貨幣且可用于互聯(lián)網買賣、投資活動的貨幣，是指非真實的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類與運行模式
2.1分類
眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5]，從這個字詞的意思我們可以看出，其內涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項事情或活動，即個人或單位可以通過互聯(lián)網平臺對公眾展示自己的項目、產品設計或創(chuàng)意等，爭取更多人的資金支持、渠道支持，為個人或單位進行某項活動等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報的形式不同可以分為以下四種債權眾籌、股權眾籌、獎勵眾籌、公益類眾籌（沒有回報）[6]。廣義上而言，P2P業(yè)務也被看作是眾籌中的一種，即債權眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類眾籌和股權類眾籌兩類。獎勵類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網、點名時間等，人們通過在這些平臺上出資可以獲得相應的物質獎勵。股權類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會、大家股、好投網等，投資者們可以在這種平臺上進行資本投資，所有投資實體的股權。
2.2運行機制
通過對眾籌的運行模式與機制進行相關文獻研究發(fā)現(xiàn)，有研究者提出眾籌商業(yè)模式的基本框架，并對不同類別眾籌模式進行論述[7]；結合實地調研，總結出眾籌運行的基本模式，圖1所示。
從圖1我們可以看出，眾籌平臺是推動創(chuàng)意創(chuàng)新理念、產品或活動與消費者、投資者、出資人等大眾群體進行直接對接，并提供資金、策劃、營銷、市場渠道等服務，為創(chuàng)新創(chuàng)意實現(xiàn)商業(yè)化或成功實施提供全面服務。
3 眾籌本質
互聯(lián)網時代的眾籌，要在分析互聯(lián)網時代的社會活動、思維和特征基礎上，分析研究其本質與功能。
3.1互聯(lián)網時代顯著特征
互聯(lián)網時代的社會活動是基于互聯(lián)網的思維和特征的社會活動[8]，互聯(lián)網的本質是讓互動變得更加高效。互聯(lián)網九大思維[8]包括：用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數(shù)據(jù)思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認為互聯(lián)網具有全球性、分布性、交互性、即時性、共享性、虛擬性等特征。基于互聯(lián)網思維和特征，結合案例（案例來源：《互聯(lián)網時代大型紀錄片》 中央電視臺 2014-09-03），分析總結并提出互聯(lián)網時代的三大顯著特征：
一是平等參與。在互聯(lián)網上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個人都擁有平等的參與權力；互聯(lián)網賦予個人更多的權力，每個人都可以成為互聯(lián)網上事件或活動的領導者，通過社會自發(fā)組織形式，每個人能夠以個人的形式采取行動。如北京“7.21”水災事件中，參與的人自發(fā)組織，沒有上下級關系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯(lián)網上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯(lián)網的事件或活動中去，而互聯(lián)網能夠將大眾群體碎片化的供需聚集起來、組織起來，并進行有效地點對點對接，形成規(guī)模化收益。為天下需求者提供臨時住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來，為即便只租住一天的需求者提供滿意的'服務，該公司為有意出租者創(chuàng)造了年10億美元的收益。
三是不同時地協(xié)作。工業(yè)時代，人們在特定的時間到特定的地點進行協(xié)同工作；而互聯(lián)網時代，人們打破空間和時間的障礙，可以在不同地點不同時間進行協(xié)同工作。維基百科是以協(xié)作模式運營的、當今全球規(guī)模最大的、最流行的網絡工具書，共有287個語言版本，全球用戶共有10億民眾，有來自全世界的1600萬人志愿者。
3.2眾籌本質
眾籌是基于互聯(lián)網進行協(xié)作的眾包模式的一種類型。企業(yè)選擇將價值鏈上的一些環(huán)節(jié)依托互聯(lián)網外包給眾多消費者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯(lián)網時代，消費者的角色正在發(fā)生著變化。眾包的實質是消費者參與到企業(yè)價值創(chuàng)造和創(chuàng)新過程中，眾包是讓消費者參與企業(yè)的產品或服務的技術創(chuàng)新，以及經營和營銷過程，消費者不再是純粹的消費者，而兼有生產者的角色，成為“產消者”（Pro-sumer）[10]。“產消者”這種模式的興起正在改變著生產方式、創(chuàng)新模式、服務模式的變化，是經濟社會結構的一種新變革。
歸根結底，眾籌本質就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費者參與到投融資環(huán)節(jié)中，讓消費者參與到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產品中，讓消費者參與到創(chuàng)新創(chuàng)意產品的商業(yè)化中，真正融入到創(chuàng)新創(chuàng)意實施、商業(yè)化過程中。眾籌鼓勵大量的消費者、投資者參與進來，因為參與者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問題，就會有越多的高質量的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目實現(xiàn)商業(yè)化，越能提高創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目成功的概率。
4 眾籌支持企業(yè)技術創(chuàng)新的路徑
在分析技術創(chuàng)新階段基礎上，結合不同類型眾籌的功能和運行模式，提出眾籌支持技術創(chuàng)新的路徑與內容。
4.1技術創(chuàng)新階段劃分
技術創(chuàng)新理論中，關于技術創(chuàng)新過程的階段劃分，不同的學者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國學者傅家驥在《技術創(chuàng)新——中國企業(yè)發(fā)展之路》中提出的觀點，綜合傅家驥與其他學者的研究成果，在企業(yè)技術創(chuàng)新階段劃分的基礎上，提出企業(yè)技術創(chuàng)新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。
一是技術發(fā)現(xiàn)階段，是指面向市場應用的新技術、新材料、新工藝的技術發(fā)現(xiàn)、技術預見、創(chuàng)新構思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業(yè)的發(fā)現(xiàn)活動是要與高校、科研機構進行合作，共同發(fā)現(xiàn)新技術、新材料、新工藝的技術應用。
二是產品（服務）開發(fā)階段，是指新產品（服務）的設計、樣機開發(fā)、試制、小試中試等產品開發(fā)活動，為大規(guī)模生產活動提供技術支撐。
三是產品（服務）價值實現(xiàn)階段，是指新產品（服務）價值的實現(xiàn)階段，包括規(guī)模化生產、營銷策劃、市場推廣、銷售渠道建立、產品（服務）的商業(yè)化、創(chuàng)新擴散等活動，為企業(yè)進一步做大做強提供市場支撐。
4.2眾籌支持企業(yè)技術創(chuàng)新的路徑
依據(jù)技術創(chuàng)新階段活動的內容，結合不同類型眾籌的功能與模式，提出不同類型眾籌在技術創(chuàng)新不同階段所發(fā)揮的作用與支持的內容，如圖2上層和中間所示。
股權眾籌主要是對種子期的企業(yè)進行股權投資，企業(yè)在獲得資金支持的同時還獲得渠道和人脈資源，以推動初創(chuàng)期企業(yè)的發(fā)展。
產品眾籌是對企業(yè)技術創(chuàng)新產品進行的資金和市場支持，即企業(yè)成功研發(fā)出新產品、進入市場和產業(yè)化前期，通過產品眾籌企業(yè)既可以獲得資金支持，也可以獲得市場對新產品的反饋意見并進行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場渠道等服務，為企業(yè)新產品的市場推廣和產業(yè)化獲得服務。
債權眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對接平臺，將碎片化的大眾資金聚集，通過點對點的投資與回報，服務企業(yè)或個人的資金需求；主要服務對象是有貸款需求的企業(yè)或個人，貸款用途主要有個人消費、進貨、擴大規(guī)模資金周轉等內容。
股權眾籌、產品眾籌、債權眾籌是服務于不同發(fā)展時期企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。眾籌中的股權眾籌，即天使投資的互聯(lián)網化，主要針對初創(chuàng)企業(yè)，以及處于技術研發(fā)階段的企業(yè)進行投資；產品眾籌適合做面向產品的中試階段和市場推廣階段的投資；P2P債權眾籌主要面向產業(yè)化階段，用于企業(yè)資金周轉、擴大再生產階段的投資。
5 政策建議
通過以上分析與研究，發(fā)現(xiàn)眾籌在推動企業(yè)技術創(chuàng)新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術創(chuàng)新活動方面，建議政府科技主管部門做好以下工作：
5.1搭建科技眾籌平臺，營造“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境
眾籌模式興起于文化活動的眾籌，借鑒文化活動眾籌，技術創(chuàng)新項目眾籌活動也在不斷發(fā)展壯大，技術創(chuàng)新活動的眾籌越來越多。在創(chuàng)新引領經濟新常態(tài)發(fā)展的新時期，建議政府科技主管部門，搭建科技眾籌平臺，構建推動 “大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項目，突破常規(guī)科技項目支持形式，讓更多更好的創(chuàng)新創(chuàng)意項目、新技術新產品、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者到技術創(chuàng)新眾籌平臺上進行展示和對接，與更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、投資者、消費者等大眾進行互動，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動新技術新產品更好更快在市場上的推廣與應用，努力營造“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境。 5.2引入眾籌模式，構建政府支持技術創(chuàng)新項目的市場化決策機制
在眾籌平臺上獲得市場認可的技術創(chuàng)新項目才能得到支持。建議政府科技主管部門，引入眾籌模式中市場決策機制，在對面向市場應用的技術創(chuàng)新項目進行支持時，采用盲評模式，讓更多技術創(chuàng)新項目成果的使用方、消費者等市場用戶對擬支持的技術創(chuàng)新項目進行評價，市場用戶數(shù)量越多越好，獲得大多數(shù)市場用戶支持的技術創(chuàng)新項目，可以作為政府支持該技術創(chuàng)新項目的決策參考依據(jù)，促進更多技術創(chuàng)新項目面向市場開展工作，推動科技工作更好面向經濟主戰(zhàn)場，發(fā)揮科技引領經濟社會發(fā)展作用。
5.3借鑒眾籌模式，推動面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合服務的新型科技孵化器建設
借鑒眾籌為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供全鏈條式綜合型服務的模式與機制，針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條需求，開展綜合服務型孵化器建設，從場地、注冊、稅務、政策等較為單一孵化服務，轉變到面向大眾群體創(chuàng)新，開展風險投資、媒介推廣、市場渠道構建、創(chuàng)新創(chuàng)意市場互動等綜合服務，升級科技孵化器服務功能，不斷完善現(xiàn)有科技孵化器功能，針對重點領域，建設一批面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合型服務的新型科技孵化器，為小微創(chuàng)新企業(yè)成長和個人創(chuàng)業(yè)提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務平臺，更好服務于企業(yè)和個人的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。
互聯(lián)網金融工作思路范文2
近年來，隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展迅速，傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯(lián)網金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時，伴隨利率市場化深入推進，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業(yè)間競爭日趨激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴峻。為適應新趨勢、新環(huán)境與新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強大動力，開展互聯(lián)網金融創(chuàng)新，培育發(fā)展新動能，實現(xiàn)自身經營轉型升級與發(fā)展。
1互聯(lián)網金融的內涵
1．1互聯(lián)網金融概念
互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術與金融功能有機融合的產物，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動支付、生物識別、區(qū)塊鏈等信息通信技術，實現(xiàn)資金支付、投資、融通、信息中介服務的新型金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。隨著互聯(lián)網的不斷深化，互聯(lián)網金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數(shù)字貨幣、金融產品（基金、理財、保險等）網售、金融信息服務等發(fā)展模式。
1．2互聯(lián)網金融的特征
（1）運營成本相對較低。在互聯(lián)網金融模式下，互聯(lián)網金融企業(yè)能夠運用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯(lián)網平臺進行項目甄選、撮合、價格匹配和資金交易，具有去中心化的特點，不需要像傳統(tǒng)金融機構那樣進行大量的人財物的投入，運營成本相對更低。傳統(tǒng)金融機構承擔的是組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關系是根據(jù)利益交換的服務與被服務關系，而在互聯(lián)網金融模式下，這一關系變成了客戶和客戶之間的關系，是平等關系。
（2）工作效率高。互聯(lián)網金融業(yè)務主要利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術對海量數(shù)據(jù)信息進行自動的挖掘與分析，能夠在極短的時間內完成對整個業(yè)務的審核、評估過程，客戶不需要在現(xiàn)場排隊等候，客戶服務體驗更好，工作效率也更高。傳統(tǒng)媒介會受時間、空間、地域等的限制，互聯(lián)網的存在有助于打破時空的限制，虛擬的網絡空間里，互聯(lián)網金融公司不受這幾個維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時全天候服務。
（3）彌補傳統(tǒng)金融信息不對稱問題。金融的本質其實就是資金的融通，其關鍵環(huán)節(jié)是供需兩端信息對稱，而傳統(tǒng)金融機構的經營活動是建立在信息不對稱基礎上的，金融服務成本較高。互聯(lián)網金融企業(yè)通過運用互聯(lián)網、移動互聯(lián)網技術，重建企業(yè)與個人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風險。從這個意義上說，互聯(lián)網技術為金融業(yè)服務實體經濟消除信息不對稱問題創(chuàng)造了有利條件。
（4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個概念是聯(lián)合國于20xx年宣傳國際小額信貸年時率先提出，是指以可負擔的成本為任何有金融服務需求的社會各階層和群體提供有效的金融供給與服務，其中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)低收入人群、農民等社會群體是其重點服務對象。普惠金融認為，所有人都應該擁有平等享受獲取金融服務的機會，信貸權也是一種人權。
2互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
2．1互聯(lián)網金融帶來的良性效應
（1）長尾效應：傳統(tǒng)銀行強調的是大客戶、大眾市場及主流業(yè)務，雖然也關注“個性化定制”、“二八定律”，但由于在精準定位、數(shù)據(jù)收集、有效分析、柔性生產等方面，缺乏必要的信息處理技術，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨特需求。而互聯(lián)網金融具有包容、開放、互動的特性，充分利用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術，具有處理小額、海量交易筆數(shù)的技術優(yōu)勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢。
（2）鯰魚效應。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于存在進入門檻和制度監(jiān)管約束等問題，存在業(yè)務運營模式老化、發(fā)展內生動力不足等弊病。互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行轉型，加速利率市場化進程，改變傳統(tǒng)盈利模式，促進金融產品創(chuàng)新，提升客戶體驗與滿意度。
（3）迭代效應。互聯(lián)網技術與互聯(lián)網金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的`原型產品或服務，完成上線前的測試，而且要讓更多的普通用戶參與到產品的試驗與驗證環(huán)節(jié)，通過與用戶的交流和互動，及時完善原型設計，進行持續(xù)的微創(chuàng)新、不斷完善，真正推出客戶體驗好、競爭力高、差異化的金融產品，不斷提高銀行獲客能力。
（4）社區(qū)效應。大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統(tǒng)金融體系外專業(yè)化的電子商務企業(yè)、移動運營商、數(shù)據(jù)收集公司、信息處理公司、移動支付公司、客戶咨詢公司、網絡安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉變?yōu)橐糟y行為中心的互聯(lián)網金融生態(tài)圈之間的競爭。互聯(lián)網金融生態(tài)圈中，合作伙伴實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同開發(fā)金融產品，提升客戶體驗，共同打造共贏的合作模式。
2．2互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)
（1）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營思維形成沖擊。互聯(lián)網精神實質是開放、平等、包容、分享，這對傳統(tǒng)銀行的運營思維形成巨大的沖擊。互聯(lián)網金融改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務采用的分布式業(yè)務流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉變?yōu)橛嬎銠C智能化處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行靠增加員工和物理網點來做大業(yè)務規(guī)模、提升客戶服務水平能力的傳統(tǒng)經營思維。客戶的金融行為加速向線上遷徙，而且金融服務與生活場景的關聯(lián)嵌套日益緊密，客戶更加關注個性、強調體驗、渴望互動等屬性增強。可以預見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。
（2）小微業(yè)務與零售業(yè)務的競爭更加激烈。我國經濟發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場更加復雜多變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠利差收入來維持高速增長的時代已經結束，向小微業(yè)務、零售業(yè)務轉型升級成為必然。當前，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)是當今時代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個體工商戶；此外，以80／90后為代表的網絡新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機與移動互聯(lián)網普及率不斷提高，網絡購物、虛擬社交、電子商務、平臺經濟等方興未艾，零售業(yè)務潛力巨大。
（3）推進利率市場化進程。當前，我國的貸款利率市場化已基本實現(xiàn)，而存款利率市場化正處于發(fā)展的關鍵階段。互聯(lián)網金融的崛起將有利于推動存款利率市場化的改革進程。互聯(lián)網金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機構的出現(xiàn)，使大量的社會資金繞過銀行支付結算體系，直接導致銀行存款大量流出。互聯(lián)網貨幣基金等金融產品的出現(xiàn)，社會資金快速從銀行體內流向互聯(lián)網金融機構，對銀行負債業(yè)務造成了嚴重沖擊。
（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式難以持續(xù)。目前，利差收入是我國大部分商業(yè)銀行主要利潤來源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務規(guī)模。商業(yè)銀行想擴大業(yè)務規(guī)模，首先要做大負債業(yè)務，拓展銀行存款來源，進行存款爭攬。而互聯(lián)網金融企業(yè)銷售的高收益理財產品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準存款利率水平，導致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。
3積極擁抱互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型發(fā)展的必由之路
（1）有利于降低運營成本。當前商業(yè)銀行經營壓力較大，由于物理營業(yè)網點存在較高房租、水電費、物業(yè)費等固定費用，使商業(yè)銀行運營成本大大超過非網點渠道。這些固定費用非常高昂，嚴重侵蝕銀行的利潤，降低了營業(yè)網點的盈利水平。互聯(lián)網金融有利于降低運營成本，有助于倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行轉型升級。
（2）實現(xiàn)普惠金融的重要平臺。互聯(lián)網金融的發(fā)展能夠彌補傳統(tǒng)金融的供給不足的短板。由于互聯(lián)網具備低成本、大規(guī)模處理標準化信息的先天優(yōu)勢，有效降低銀行提供小額金融服務的成本，擴大金融服務的供給范圍。互聯(lián)網金融依據(jù)長尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠地區(qū)與弱勢群體的客戶獲得金融服務，被認為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。
（3）順應技術發(fā)展的需要。互聯(lián)網和移動通信技術帶來新的商業(yè)模式，通過大數(shù)據(jù)、云計算技術，能夠復雜環(huán)境下做出有效精準決策，人工智能技術的應用可以進一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產品質量與用戶體驗，區(qū)塊鏈技術有助于開重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇。
（4）有助于提升客戶服務能力。互聯(lián)網技術已經全面融入企業(yè)經營和居民生活當中，新商業(yè)模式層出不窮。互聯(lián)網金融能夠為客戶提供便捷、多功能金融產品和服務，通過提升客戶體驗、打造線上線下互為支撐的服務模式，全面持續(xù)提升客戶服務能力和水平。
4傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網金融轉型發(fā)展的路徑
4．1形成互聯(lián)網意識，運用互聯(lián)網思維
金融網絡化是時代必然的趨勢，商業(yè)銀行必須要適應新環(huán)境，及時更新金融理念與意識。商業(yè)銀行應當積極掌握互聯(lián)網金融的特點和規(guī)律，參考和引入互聯(lián)網方面先進、高效的信息技術，努力尋求在業(yè)務領域更好地服務客戶和市場的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯(lián)網技術發(fā)展的水平，從而提高客戶滿意度。
4．2推進金融產品創(chuàng)新，打造轉型新動能
當前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別為代表的新技術不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行要加強金融科技的運用，構建包容性強、功能齊全的金融科技平臺和互聯(lián)網金融服務平臺。加強跨界合作，改變過去對抗的思維定式，努力做互聯(lián)網巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構建多元化互聯(lián)網跨界融合渠道，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，共同開發(fā)人性化的金融產品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。
4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式
區(qū)別于互聯(lián)網公司純線上運營模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網點，業(yè)務體系更是相對成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯(lián)網技術，提升金融服務的便捷性與可獲得性，走線上線下聯(lián)動發(fā)展的新模式，推進物理網點的轉型升級與智慧網點的建設，提升金融服務的供給水平，培養(yǎng)客戶獨特的體驗習慣，有效提升客戶滿意度。
4．4堅持風險可控，走可持續(xù)發(fā)展之路
商業(yè)銀行實施互聯(lián)網金融創(chuàng)新，必須要以風險和成本為約束，在風險可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風險管理體系，并制定有效的風險控制策略，要妥善處理業(yè)務發(fā)展與風險管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉型發(fā)展保駕護航。
互聯(lián)網金融工作思路范文3
當今社會，互聯(lián)網的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結構和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問題，這促使行業(yè)相關的諸多領域產生繼發(fā)性變革，以便增強對互聯(lián)網+時代的適應性。在金融領域，互聯(lián)網對金融業(yè)務的形式和范圍的拓展在推動行業(yè)發(fā)展的同時，給其監(jiān)管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴重損害行業(yè)的良性發(fā)展和相關人員的個人利益，亟需進行互聯(lián)網金融的監(jiān)管加強。而要想實現(xiàn)監(jiān)管的強化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動指南，應該確保思路的合理性和正確性。
一、互聯(lián)網金融的功能和特征
互聯(lián)網金融是金融業(yè)運用互聯(lián)網這種新型工具發(fā)展而來的金融形式，對其的相關概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認識。一般來說，當前的理論界將借助互聯(lián)網手段實現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動定義為互聯(lián)網金融，其最大的特點在于互聯(lián)網賦予其便捷性，實現(xiàn)了金融服務的成本降低和范圍拓展。
從本質而言，互聯(lián)網金融是金融業(yè)的有機構成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實現(xiàn)資金管理和依據(jù)規(guī)定對相關人員進行理賠等四大功能。
然而，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點的不同上。由于互聯(lián)網的虛擬性導致其金融活動的實現(xiàn)成本相對較低；由于網絡的快捷性，按照業(yè)務辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內完成業(yè)務辦理工作，具有極高的效率；對于業(yè)務客戶的管理來說，互聯(lián)網的信息庫功能能夠實現(xiàn)客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質量遠高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯(lián)網的開發(fā)性促使互聯(lián)網金融的介入較為簡單，參與企業(yè)眾多，競爭也相當激烈；最后是風險性的增強，除了業(yè)務方面的風險以外，因為互聯(lián)網安全性帶來的風險也是需要考慮的重要方面。
二、加強互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要性
作為新興的金融形式，互聯(lián)網金融的主要業(yè)務內容仍然是金融服務，需要對涉及的風險進行防范，與此同時，要對相關的參與各方進行權益的維護，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來說，首先是風險的防范上，金融業(yè)務存在極大的風險，這是社會的一致共識，相關部門也進行了大量的市場的規(guī)范性制度體系建設，從而實現(xiàn)對行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風險性。然而，在互聯(lián)網金融當中，由于網絡的虛擬性，金融業(yè)務各方的身份更加不確定，發(fā)生各類違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進行金融監(jiān)管，從而實現(xiàn)對風險的可控；其次是對參與各方的權益維護上，這主要是對消費者的權益維護，由于互聯(lián)網金融企業(yè)的審核不嚴，政府對行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類互聯(lián)網金融的詐騙等問題極為嚴重，給消費者造成極大的權益損害，如何進行權益防護成為金融監(jiān)管的首要問題。因此，我國亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。
三、加強互聯(lián)網金融監(jiān)管必須完善的方面
1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場秩序，保障相關人員合法權利的重要依據(jù)，具有權威性和強制性，對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管，首要工作是實現(xiàn)互聯(lián)網金融相關內容的立法工作，通過對法律法規(guī)的完善實現(xiàn)對互聯(lián)網金融監(jiān)管的制度強化，以此為基礎，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關部門可以制訂切實可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對于互聯(lián)網金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關人員的合法權益，從長期來看，是對互聯(lián)網金融領域的合理規(guī)范和引導，有助于互聯(lián)網金融的良性發(fā)展。
2.監(jiān)管體系的構建。一是互聯(lián)網金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門對分管范圍內的工作進行管控。二是針對互聯(lián)網金融產品混業(yè)化的.特點，由政府相關部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門和金融領域的專家進行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問題的分析，從而實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機構應加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責，明確各自在互聯(lián)網金融監(jiān)管中的業(yè)務邊界，嚴防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網金融各類問題的概念界定，進而通過相關的政府部門的職責發(fā)揮和相互配合實現(xiàn)對各類違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯(lián)網金融執(zhí)法氛圍。
3.明確監(jiān)管原則。就面向對象而言，互聯(lián)網金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業(yè)，不同類型的客戶，隨著經濟的發(fā)展，其市場極為活躍，在金融領域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務，其同樣具有功能屬性和風險屬性，應該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來說，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務實體經濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網金融作為金融業(yè)的重要組成，應該遵從相關的調控政策；第三，在進行業(yè)務辦理時，應該按照金融業(yè)務的風險提升要求進行風險提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對市場秩序的維護上，應該遵循契約精神，實現(xiàn)雙方在金融業(yè)務中的平等地位。
四、互聯(lián)網金融的監(jiān)管思路
1.互聯(lián)網金融的監(jiān)管模式構建。在監(jiān)管過程中，應該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來說，首先是對互聯(lián)網企業(yè)的充分信任，由其自覺遵守行業(yè)準則開展相應的金融業(yè)務，實現(xiàn)對自我行為的約束，這是互聯(lián)網良性發(fā)展的基礎，在此基礎上對個別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強制性約束其具體行為，以此實現(xiàn)對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現(xiàn)互聯(lián)網金融的高速、良性發(fā)展。
2.適度監(jiān)管。互聯(lián)網金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網金融企業(yè)能夠滿足人們不同的金融需求，能夠實現(xiàn)最大限度的金融領域的供需匹配。隨著互聯(lián)網征信體系的完善，互聯(lián)網金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對于社會發(fā)展的推動作用也將越來越強。對其進行監(jiān)管是實現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應該注意度的把握，如果過度監(jiān)管將會導致互聯(lián)網金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。
3.分類監(jiān)管。我國應加強對互聯(lián)網金融的分類監(jiān)管，強化各部門間的協(xié)調監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應實施以監(jiān)管主體為主，相關部門為輔的跨部門監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應承擔對第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會應承擔對眾籌融資的主要監(jiān)管；對于余額寶等理財產品，央行和證監(jiān)會應協(xié)調監(jiān)管；對其它互聯(lián)網金融機構也應加強監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調。
4.依法監(jiān)管。對于互聯(lián)網金融中的違法違規(guī)行為的懲處應該有權威性的依據(jù)作為處理準則，該方面內容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網金融制度體系充當。通過對互聯(lián)網金融的依法監(jiān)管可以實現(xiàn)對行業(yè)市場的規(guī)范和相關權益人利益的維護，對于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過程中，應該注意借鑒先進國家的監(jiān)管經驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規(guī)的確立實現(xiàn)對行業(yè)發(fā)展的有效引導，對各類違規(guī)違法行為進行預防和消除。此外，在互聯(lián)網金融機構的義務方面，應該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構的法定義務，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費者保護創(chuàng)造基礎。
5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當前的法律認識，由過去的嚴格遵照法律允許的范疇開展金融業(yè)務轉變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬热荩渌试S互聯(lián)網金融企業(yè)進行相關業(yè)務的嘗試。這種管理的實質上是對互聯(lián)網金融的經營范圍的大幅擴張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長時間的互聯(lián)網金融的監(jiān)管過程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應的管理部門對其存在認識方面的錯誤，導致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監(jiān)管，對于法律未明文許可的內容不敢輕易涉及，這導致互聯(lián)網金融的創(chuàng)新能力受到制約，對其長期發(fā)展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯(lián)網金融的松綁，其實質是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內，給互聯(lián)網企業(yè)最大的經營自，從而實現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實現(xiàn)對互聯(lián)網金融的創(chuàng)新促進。
6.加強創(chuàng)新監(jiān)管。互聯(lián)網金融的創(chuàng)新是對客戶需求的積極響應，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務的基礎上進行的適應性革新，能夠符合社會的發(fā)展需要，應該予以鼓勵。然而，過度的自主會導致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對其經過加強創(chuàng)新監(jiān)管，通過宏觀調控實現(xiàn)發(fā)展方向的把控。
7.切實維護消費者的合法權益。在互聯(lián)網環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰(zhàn)；而且網絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。
總體來看，互聯(lián)網金融的發(fā)展時間還相對較短，在發(fā)展的過程中各類新問題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過對監(jiān)管思路的梳理和思維的轉變，實現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進，從而實現(xiàn)對互聯(lián)網金融發(fā)展的鼓勵和調控。
結束語
綜上所述，當前的互聯(lián)網金融的監(jiān)管工作還存在諸多問題，這是由于互聯(lián)網金融的高速發(fā)展導致的，對其進行監(jiān)管提升，應該以行業(yè)發(fā)展為目標，通過對思路的創(chuàng)新實現(xiàn)對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯(lián)網金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。
互聯(lián)網金融工作思路范文4
自20xx年“互聯(lián)網金融元年”以來，互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展，成為國內金融業(yè)界重要的新事物。互聯(lián)網憑借其“平等、開放、分享”等特征迅速滲入傳統(tǒng)金融行業(yè)中，催生了一大批如第三方支付、P2P網貸、眾籌、云金融、財富管理等眾多的互聯(lián)網金融新產品、新模式。截至20xx年12月底，其效益已經突破10萬億，其中較為典型的互聯(lián)網金融平臺——P2P網貸平臺數(shù)量達到1500家，從業(yè)人員約為39萬，超過200萬家企業(yè)因此受益。互聯(lián)網金融也于20xx年首度被寫入政府工作報告，為互聯(lián)網金融的持續(xù)發(fā)展提供了有利信號。在這一發(fā)展背景下，金融職業(yè)教育必須分析現(xiàn)有模式存在的問題，通過構建新的教育模式，向金融行業(yè)培養(yǎng)和輸出互聯(lián)網金融應用型、復合型人才，滿足互聯(lián)網金融對金融通才的需求。
一、互聯(lián)網金融興起對金融職業(yè)教育提出的新需求
（一）互聯(lián)網金融人才的理念與思維急需轉變
互聯(lián)網精神決定了互聯(lián)網金融人才的理念與思維急需轉變，其中最重要的是培養(yǎng)和內化互聯(lián)網思維，以及遷移和轉換互聯(lián)網金融職業(yè)角色。
1.培養(yǎng)與內化互聯(lián)網思維
互聯(lián)網思維即為互聯(lián)網精神、互聯(lián)網理念、互聯(lián)網經濟。在互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的時代，金融主體呈現(xiàn)出多元化特征，網絡小額信貸等新興業(yè)務應運而生。傳統(tǒng)依賴于金融中介的金融交易活動發(fā)生了翻天覆地的改變，取而代之的是成本低、交易便捷靈活的無中介模式，這必然要求高等職業(yè)教育的人才培養(yǎng)模式及時轉變，使培養(yǎng)的現(xiàn)代金融人才更加契合互聯(lián)網思維，能夠在全面開放、多元變量并存的互聯(lián)網環(huán)境中形成職業(yè)思維模式，能夠在設定的互聯(lián)網金融環(huán)境、互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)中進行思考和工作。高職教育要以開放性、兼容性的互聯(lián)網理念作為人才培養(yǎng)模式變革的切入點。
2.快速轉換金融業(yè)職業(yè)角色
在互聯(lián)網金融發(fā)展的時代，傳統(tǒng)金融機構也已經意識到互聯(lián)網發(fā)展帶來的沖擊，互聯(lián)網企業(yè)攫取了傳統(tǒng)金融業(yè)的豐厚利潤，使得傳統(tǒng)金融機構在業(yè)務創(chuàng)新、產品重構等方面的競爭更加白熱化。這必然會要求從業(yè)者具備互聯(lián)網思維，必然會增加對應用型、復合型金融人才的需求。因此，金融業(yè)人才必須及時遷移與轉換自己的職業(yè)角色。相較于傳統(tǒng)金融職業(yè)人才角色而言，互聯(lián)網時代的金融職業(yè)人才更需要改變理念和思維，更需要具備“通識知識、創(chuàng)新意識、互聯(lián)思維”的能力素質。
3.知識的掌握與能力的提升
互聯(lián)網金融教育新模式要求學生通曉金融學基本原理，掌握金融學分析問題的基本方法，具備各項金融基本技能。此外，還需要掌握互聯(lián)網金融的基礎理論，互聯(lián)網金融領域內的互聯(lián)網營銷、P2P網貸、眾籌融資、互聯(lián)網支付等典型業(yè)態(tài)分類的特點。與此同時學生還要掌握互聯(lián)網信息技術的應用，在加強信息技術與金融產品交叉結合的基礎上，初步具備設計創(chuàng)造互聯(lián)網金融產品的能力。要系統(tǒng)學習互聯(lián)網金融中的征信、風險測量、風險評估和風險定價的原理，具備一定的數(shù)據(jù)分析處理知識和項目管理知識，了解現(xiàn)代企業(yè)管理、財務會計等基礎理論知識等。在能力方面，互聯(lián)網金融復合型人才應具備較強的學習能力、適應能力，擁有良好的溝通和協(xié)作能力、語言與文字的表達能力、解決問題的能力；擁有互聯(lián)網金融運行、管理能力；運用互聯(lián)網新媒體對金融產品和服務進行營銷的能力，具備一定的公關能力，能較好地駕馭和掌控商務談判。
（二）互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融疊加的.教學方式及內容的改變
互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)全方位的滲透、影響和改變，使得金融業(yè)的格局、結構發(fā)生了顯著的變化，這就必須要求金融職業(yè)教育做出相應的調整。互聯(lián)網金融需要的是應用型、復合型“通才”，所以不能只是針對傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務知識、業(yè)務技能（硬技能）進行培養(yǎng)，而是需要采用基于互聯(lián)網金融思維的金融變革需求開展教學，有效地將互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融進行相互疊加，從而在傳授傳統(tǒng)業(yè)務知識和硬技能之外，更加注重學生思維、創(chuàng)新和互聯(lián)互通的軟技能等能力的培養(yǎng)，改變傳統(tǒng)教學方式，創(chuàng)造開放的、互動性強的金融通才培養(yǎng)環(huán)境。互聯(lián)網金融運行的路徑、平臺、程序等鮮明特點，也需要金融職業(yè)教育在教學各環(huán)節(jié)得以體現(xiàn)，以實現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實踐的對接。
（三）就業(yè)導向的新需求
1.培養(yǎng)模式需要重構
由于互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，形成了金融業(yè)新的就業(yè)模式、就業(yè)路徑和就業(yè)機會，職業(yè)教育在金融人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新中需要堅持以就業(yè)為導向的培養(yǎng)目標。在人才培養(yǎng)過程中，需要更重視金融企業(yè)與學校之間的“訂單”合作，根據(jù)銀行、證券、保險、信托等傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網銀行、第三方支付公司、P2P公司等新型互聯(lián)網金融企業(yè)基層業(yè)務崗位進行針對性培養(yǎng)。
2.職業(yè)生涯規(guī)劃需要重塑
由于互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，就業(yè)元素，就業(yè)元素權重、企業(yè)錄用訴求等發(fā)生了變化，需要在就業(yè)策略上進行調整。在互聯(lián)網金融人才職業(yè)生涯規(guī)劃上需要進行重塑，切實做好目標定位。初始就業(yè)崗位包括：互聯(lián)網金融一線業(yè)務操作、產品營銷、支付結算、系統(tǒng)運營與產品維護、電子商務、投資理財、征信、貸款、風險管理等各項工作。經過3~5年工作經驗積累后可向具有管理職能和專業(yè)業(yè)務職能的崗位發(fā)展。
二、應對互聯(lián)網金融時代金融教育現(xiàn)存問題分析
（一）互聯(lián)網金融發(fā)展與金融教育的脫節(jié)
當前高職院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標定位仍停留在銀行柜臺人員等傳統(tǒng)低技能就業(yè)崗位，對新形勢下互聯(lián)網金融創(chuàng)新領域的金融相關專業(yè)知識培訓涉及很少。因此，當前互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展與當前高等職業(yè)教育金融教育現(xiàn)狀呈現(xiàn)出脫節(jié)的狀態(tài)，必然會使得學生失去興趣。
（二）市場需求的即時性與教育創(chuàng)新滯后性的矛盾
互聯(lián)網金融迅速發(fā)展催生了眾多互聯(lián)網金融企業(yè)和相關工作崗位，而且隨著互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展，必將顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務。而現(xiàn)實中，大部分高職院校的課程建設缺乏創(chuàng)新，沒有反映金融業(yè)的新發(fā)展，在金融理論教材的選用上仍停留在互聯(lián)網時代以前的版本，滯后性明顯。
（三）教育環(huán)境與教育現(xiàn)狀的不匹配
在互聯(lián)網金融時代和大數(shù)據(jù)時代，金融職業(yè)教育者應該時刻關注最新的經濟社會發(fā)展動態(tài)，金融理論學界及業(yè)界的變化，以及當前的金融體制改革的方向及重點，以隨時拓展創(chuàng)新教學內容。但現(xiàn)階段，教學質量與評估手段均在一定程度上阻礙了教師主動去更新符合互聯(lián)網金融發(fā)展的教學內容，也部分導致學生學習興趣的降低。
（四）區(qū)域經濟發(fā)展與區(qū)域互聯(lián)網金融教育需求的不均衡
互聯(lián)網金融具有強有力的跨界整合能力，相對于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，互聯(lián)網金融對證券，銀行、保險，資產管理等金融行業(yè)的整合運作能力要更加強大。跨界整合是互聯(lián)網金融的重要特點，將不同行業(yè)的功能結合起來，為區(qū)域經濟的空間和深度的拓展起到了很好的推動力。互聯(lián)網金融需要既懂金融又懂信息技術的、具備跨界知識背景的金融人才，而這種復合型人才培養(yǎng)對金融職業(yè)教育提出了很高的要求。從實踐中看，當前金融專業(yè)與計算機專業(yè)的學生仍舊各自培養(yǎng)，忽略了跨界知識的培養(yǎng)，結果出現(xiàn)了這兩類學生的能力具有一定的非均衡特征，造成了高校畢業(yè)生與市場需求脫節(jié)。
三、互聯(lián)網金融教育模式創(chuàng)新的路徑
（一）培養(yǎng)學生互聯(lián)網思維和大數(shù)據(jù)觀念
以金融學科為立足點的基礎上，重點培養(yǎng)學生的互聯(lián)網精神和互聯(lián)網思維。讓學生掌握扎實的互聯(lián)網相關理論及技術應用的前提下，強調以互聯(lián)網技術為主體的信息技術對金融各個行業(yè)的滲透和融合。培育具備互聯(lián)網視野的、能迅速介入金融一線的，能綜合運用大數(shù)據(jù)資源、整合各類互聯(lián)網工具、推進金融創(chuàng)新的技術技能型專門人才。
（二）培養(yǎng)應用型、復合型“通才”
將金融學和信息技術學科相融合，以實際工作崗位和工作過程為引領，對教學內容進行增減。如投資理財專業(yè)可以考慮在兼顧傳統(tǒng)課程設置的基礎上，開設譬如電子商務類課程，在實踐環(huán)節(jié)上，通過網上金融交易操作強化計算機課程的學習；計算機專業(yè)可考慮開設金融類選修課程，在注重學生信息技術培養(yǎng)的過程中，兼顧學生金融基本知識的講授。另一方面可以通過組織專業(yè)教師開發(fā)互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)分析等與互聯(lián)網金融密切相關的課程，這樣所培養(yǎng)出來的學生，既能夠掌握扎實的金融學專業(yè)基礎知識，擁有熟練的金融業(yè)務操作能力與技能，具備一定的互聯(lián)網金融產品業(yè)務營銷能力，還掌握信息技術方面的知識和業(yè)務操作技能。
（三）優(yōu)化課程設置，實現(xiàn)課證融合
課程設計與職業(yè)資格證書相對接，優(yōu)化現(xiàn)有的課程設置，實現(xiàn)學生完成金融經濟與投融資領域課程的學習后，能夠考取相應的職業(yè)資格證書，如會計從業(yè)資格證、銀行業(yè)從業(yè)人員資格證、證券從業(yè)人員資格證、保險人證書等。按照互聯(lián)網金融行業(yè)的職業(yè)標準重新設計課程內容，并將職業(yè)考證課程納入復合型金融人才培養(yǎng)方案，合理安排培養(yǎng)計劃，實現(xiàn)課證的融合。
（四）工學結合，校企合作觸角深化和前移
以培養(yǎng)學生職業(yè)能力為目標建立校內實訓基地，設置互聯(lián)網金融實訓室、軟件開發(fā)與應用實訓室、網絡資源共享實訓室、多媒體技術實訓室等校內實訓室以滿足生產性實訓的需要。根據(jù)專業(yè)面向的不同工作崗位群需要，加強與相關企業(yè)的合作，比如微貸網等互聯(lián)網金融企業(yè)。與能夠提供軟件開發(fā)和網站建設崗位的企業(yè)建立合作關系，使學生能夠參與企業(yè)真實軟件、網站項目的開發(fā)與測試，使學生了解項目開發(fā)的基本流程，并能承擔簡單的程序編碼和測試工作。與互聯(lián)網金融產品銷售公司建立合作關系，使學生能夠走入市場，鍛煉學生的營銷能力。
互聯(lián)網金融工作思路范文5
引言：郵政金融作為我國金融體系的重要組成部分，在“互聯(lián)網+”時代既面臨著良好的發(fā)展契機，又受到互聯(lián)網金融的影響。郵政金融需要充分發(fā)揮自身行業(yè)優(yōu)勢，借助互聯(lián)網的便捷性，進軍互聯(lián)網金融業(yè)務，拓展業(yè)務范圍。
一、郵政金融概述及“互聯(lián)網+”內涵
（一）郵政金融概述。郵政金融屬于我國特有的金融模式。它不是金融學中的專有名詞，而是特指在我國郵政部門辦理儲蓄、保險、基金、債券等金融業(yè)務的基礎上，由歷史積淀形成的內部專有稱謂。目前，我國的郵政金融主要是指中國郵政集團下的郵政儲蓄銀行、中郵證券、中郵人壽等子公司。
（二）“互聯(lián)網+”內涵及互聯(lián)網金融。“互聯(lián)網+”是互聯(lián)網思維的進一步實踐成果，有助于推動經濟形態(tài)持續(xù)不斷地演變。通俗來看，“互聯(lián)網+”就是互聯(lián)網與各種傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，但這并不是簡單的二者相加，而是一種新的社會形態(tài)。互聯(lián)網金融也是在此大背景下誕生的，是借助互聯(lián)網技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。
二、互聯(lián)網對郵政金融的沖擊
（一）線上線下未能協(xié)同發(fā)展。郵政金融在我國具有較多的網點，尤其是在廣大農村地區(qū)，郵政銀行提供了當?shù)氐亩鄶?shù)金融服務，其廣泛的.網點分布能夠讓用戶在“互聯(lián)網+”時代進行更好的線下體驗。郵政金融擁有大量的客戶群體，需要對這些群體進行充分挖掘，尊重用戶體驗、強調交互式營銷。對此，需要對業(yè)務流程進行一些簡化，提高服務質量與效率。
（二）郵政金融傳統(tǒng)業(yè)務受到影響。郵政金融的傳統(tǒng)業(yè)務包括小額融資、支付等，這些業(yè)務在互聯(lián)網的沖擊下受到了一些影響。互聯(lián)網的廣泛性能夠降低交易成本，緩解信息不對稱，使得郵政金融作為金融中介的職能受到影響。
（三）郵政金融收入來源受到蠶食。目前，我國郵政金融的利潤來源較為單一，即利差盈利模式。余額寶及各類P2P金融產品將郵政金融及其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相當一部分存款吸走，使得銀行活期存款下降，銀行客戶被分流。此外，互聯(lián)網對郵儲金融的中間業(yè)務產生了沖擊，如阿里巴巴全面進軍互聯(lián)網金融領域，推出了保險、基金、支付、貸款等一系列金融業(yè)務，這些業(yè)務極大地威脅著郵儲金融的中間業(yè)務收入的增長。
三、郵政金融面對互聯(lián)網沖擊的應對之策
（一）郵政金融思路需轉變。互聯(lián)網的內在精神體現(xiàn)在客戶管理上，就是客戶體驗至上。客戶也是網絡的一個節(jié)點。銀行依托互聯(lián)網作為與客戶的溝通橋梁，在與客戶互動中把握客戶的個性化需求，更加注重與客戶的情感交流。當客戶在享受新型金融產品時，也需要擁有一份良好的用戶體驗。因此，在互聯(lián)網沖擊下，郵政金融首先要轉變經營思路，要根據(jù)用戶需求來設計產品，并且讓用戶參與到產品設計和傳播的過程中。
（二）利用大數(shù)據(jù)建立網上金融服務平臺。大數(shù)據(jù)指無法在一定時間范圍內用常規(guī)工具進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。目前，越來越多的行業(yè)意識到大數(shù)據(jù)的重要性，結合互聯(lián)網加緊建設大數(shù)據(jù)平臺。對于郵政金融而言，可借助互聯(lián)網的優(yōu)勢，依托信息技術部門，打造郵政大數(shù)據(jù)綜合服務平臺，有機結合各業(yè)務板塊的各種數(shù)據(jù)，并轉化為價值數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)挖掘和共享。有必要構建開放性、可擴展性的數(shù)據(jù)倉庫，打造基于數(shù)據(jù)云服務、應用云服務及基礎云服務的IT服務架構，夯實互聯(lián)網金融的數(shù)據(jù)基礎。同時，郵政金融要利用大數(shù)據(jù)，對用戶信息進行挖掘和研究，了解到消費者的需求，并及時調整經營方向。
（三）建立好互聯(lián)網化的經營模式。為了更好地應對互聯(lián)網的沖擊，在“互聯(lián)網+”時代找出一條適合郵政金融發(fā)展的道路，需要培養(yǎng)員工的互聯(lián)網金融思維，讓他們真正將網絡金融融入到日常工作中。因此，首先需要加強對郵政金融員工的培訓，培養(yǎng)他們的互聯(lián)網金融思維及互聯(lián)網時代的金融風險意識，以及網絡金融業(yè)務的操作流程。其次，需要設立相關的互聯(lián)網金融考核指標，如產品的網絡銷售占比、客戶的網絡銷售占比、流程的網絡化操作占比，對郵政金融的電子銀行及其他各個條線進行考核，以考核指標作為工作的動力。此外，需要利用自建金融生態(tài)平臺及大數(shù)據(jù)平臺，開展多種多樣的線上營銷活動，將理財經理、客戶經理、產品經理等引入線上平臺，將O2O的營銷模式轉變成強大的線上營銷優(yōu)勢。
結語：互聯(lián)網的開放性增加了金融行業(yè)的運行效率，同時也給包括郵政金融在內的我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了不小的沖擊。在互聯(lián)網蠶食郵政金融利潤、影響郵政金融業(yè)務的趨勢下，郵政金融有必要抓住發(fā)展機遇，借助互聯(lián)網優(yōu)勢，進軍互聯(lián)網金融業(yè)務。要充分掌握大數(shù)據(jù)等信息技術，搭建動態(tài)網絡金融服務平臺，變革自身組織管理模式，建立互聯(lián)網化的經營模式，實現(xiàn)線上和線下業(yè)務融合發(fā)展。
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