年終獎(jiǎng)到手，該怎么理財(cái)？
上篇主要講的是風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行理財(cái),但其流動(dòng)性比較差,而且也不是很公開透明,下面來(lái)給大家說(shuō)說(shuō)新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。
(二)“寶類”理財(cái)
2013年,理財(cái)市場(chǎng)上最轟動(dòng)的明星當(dāng)屬支付寶的余額寶莫屬了,它開創(chuàng)了基于互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)新渠道,而最近各大互聯(lián)網(wǎng)公司也攜手各家基金公司的明星產(chǎn)品,推出了例如百度百發(fā)、網(wǎng)易理財(cái)、新浪理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。相比銀行存款,這些寶的優(yōu)勢(shì)就大多了,想必小伙伴們也對(duì)其背后的運(yùn)作感到好奇,那么咱就來(lái)給大家分解一二。
其實(shí)“寶類”產(chǎn)品背后對(duì)接的是貨幣市場(chǎng)基金。所謂貨幣基金,是指主要投資國(guó)債、銀行定期存單,央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)等貨幣工具的基金。簡(jiǎn)單來(lái)講,就是投資期限短、安全性高的品種,在通常情況下既能獲得高于銀行存款利息的收益,又保障了本金的安全。下圖是“活期通”對(duì)接的華夏現(xiàn)金增利基金的季報(bào)，銀行存款占了74%的投資。
安全第一，就安全性來(lái)講,貨幣基金比銀行存款風(fēng)險(xiǎn)稍高。產(chǎn)品安不安全,看其投資的品種,貨幣基金投資的都是國(guó)家信用、銀行信用背書的品種,所以安全性咱不必多言。但值得注意的是，貨幣基金做大了會(huì)面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，就是基金大部分資金在做協(xié)議存款時(shí)，不能及時(shí)取出，面對(duì)大額贖回，會(huì)有擠兌風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致虧損。
第二，收益水平呢,就拿“余額寶”舉例吧,一般在3%-5%之間波動(dòng),近期的7日年化收益率一直在5.5%以上。什么是7日年化收益率?給小伙伴們腦補(bǔ)一下,該指標(biāo)是指,假設(shè)今后一年收益情況都能維持最近7日的平均收益水平,持有一年的收益率。
最后，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品還有一個(gè)優(yōu)勢(shì),就是流動(dòng)性好,基本都能支持實(shí)時(shí)贖回、取現(xiàn),而且門檻很低,一元起購(gòu)。
作為銀行存款的準(zhǔn)替代工具,貨幣基金的以十倍收益的優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)超活期存款,寶類產(chǎn)品在推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中發(fā)揮了不可替代的作用。可見(jiàn)余額寶“絲理財(cái)神器”的稱號(hào)并非浪得虛名。
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